디딤돌대출은 시중은행 주택담보대출에 비해 금리가 매우 저렴하게 취급되고 있어 인기를 보이고 있습니다. 또한 고정금리로도 이용할수 있으니 이자 변동에 대한 부담감을 줄일 수 있어 장점이 많은 대출 상품이라고 할 수 있습니다. 이 글에서는 신청 방법과 금리, 25년부터 변경된 대출 규제를 포함한 최신 정보를 제공하니, 많은 도움이 될 수 있기를 바랍니다.
디딤돌 대출 신청하기
이미 디딤돌 대출에 대해서 어느정도 공부가 되어 있으신분들을 위해 아래 버튼을 통해 신청서 작성 화면을 제공합니다. 대출 신청이 필요하신분은 아래 버튼을 통해 바로 진행하시면 됩니다. 단, 디딤돌 대출은 대출 신청 이전에 사전 자산 심사 과정이 있으니 참고하세요.
아래와 같이 대출 신청 자격을 확인하실 수 있습니다. 이미지 클릭 시, 대출 신청 자격 화면으로 전환되니 참고해주세요.
디딤돌 대출이란
디딤돌 대출은 주택도시기금(HUG)에서 제공하는 주택담보 대출 상품입니다. 주택도시기금에는 여러가지 상품이 존재하지만, 이 글에서는 디딤돌 대출에 대해서 이야기 해볼게요. 우선, 나라에서 지원해주는 대출이라서 시중 은행에 비해 굉장히 저렴한 금리를 자랑하는데요. 금리는 연 2.35% ~ 연 3.65% 사이로 책정됩니다. 그러나, HF 상품으로 있는 보금자리론보다는 한도가 약간 더 낮은 편 입니다. 하지만 보금자리론보다 금리가 저렴하고, 상환 방식에 대한 장점도 있으니 자세하게 알려드리도록 하겠습니다.
디딤돌 대출 한도가 줄어든다!
정부에서 24년 12월 2일 이후의 신규 대출 신청분부터는 방공제를 적용하겠다고 발표했습니다. 방공제를 적용하게 되면, 희망하는 대출금액에서 방공제 금액(소액임차보증금액)이 제외되어 대출이 실행되게 됩니다. 예를들어 서울은 5,500만원이라는 방공제(소액임차보증금액)가 적용되는데요. 대출을 3억을 희망한다고 가정했을때 3억 - 5,500만원을 마이너스한 2억 4,500만원만 대출을 해주겠다는 뜻인거죠.
아무래도 이해가 어려우실 수 있는데요. 디딤돌 대출 명의자가 대출받은 집을 세를 주었다가 대출금을 갚지 못해 집이 경매로 넘어가면 세입자에게 최우선 변제 금액을 내줘야 하기 때문에 대출기관이 이를 공제한 후 대출을 진행하는 것입니다. 그동안은 보증보험에 가입하면 '방 공제' 금액을 포함해 대출을 해줬는데, 이제는 '방 공제'가 필수로 적용되면서 대출 한도는 그만큼 줄어들게 된겁니다.
그렇다면, 대출 금액이 얼마나 줄어들길래 이러는가?
| 지역 | 소액임차보증금 | ||
| 서울특별시 | 5,500만원 | ||
| 인천광역시 및 수도권중과밀억제권역 | 인천광역시 | 강화군, 웅진군 | 2,500만원 |
| 서구 대곡동/불로동/마전동/금곡동/오류동/왕길동/당하동 /원당동/인천경제 자유구역 및 남동 국가산업단지 |
2,800만원 | ||
| 그 밖의 지역 | 4,800만원 | ||
| 의정부시/구리시/하남시/고양시/수원시/성남시/안양시/부천시 /광명시/과천시/의왕시/군포시/용인시/화성시/세종시/김포시 |
4,800만원 | ||
| 시흥시 | 반월특수지역 | 2,500만원 | |
| 그밖의지역 | 4,800만원 | ||
| 남양주시 | 호평동/평내동/금곡동/일패동/이패동/삼패동/가운동/수석동/지금동 및 도농동 | 4,800만원 | |
각 지역에 따른 소액임차보증금(방공제 적용 금액)인데요. 확실히 부담이 많이 될 수 있는 금액입니다. 원래는 LTV 80%에서 70%로 변경하려고 했지만, 정부에서 이번에는 80%를 유지하도록 하겠다고 발표했습니다. 하지만 방공제는 적용시키겠다고 하네요.
방공제 적용 받지 않는 방법
정부에서 방공제를 100%다 적용한 것은 아닙니다. 아직 방공제를 적용하지 않은 상품이 있어 해당 상품을 이용하면 되지만 문제는 디딤돌 대출 이자에 비해 이자가 조금 더 비싸다는것인데요. 그래도 2,500만원에서 최대 5,500만원의 여유 자금이 더 있어야 방공제를 적용받더라도 리스크가 없겠죠. 하지만 방공제를 적용받지 않는 방법이 있습니다. 아래 버튼을 통해 자세히 확인하실 수 있습니다.
디딤돌 대출, 가조회가 가능하다!
디딤돌 대출 신청 절차를 안내하기전에 한가지 팁을 알려드리자면, 디딤돌 대출의 경우는 대면으로 신청하는것이기 때문에 결국에는 은행 창구를 찾아야합니다. 쉽게 말해서 은행 창구에 가서 "경기도 수원시.. 어디 아파트 몇동 몇호에 대해서 디딤돌 대출을 받으려고 하는데 대출 가능 여부를 조회해보고 싶어서 왔다" 라고 문의를 넣는겁니다. 물론 그냥 해주진 않습니다. "가조회를 한 후 오늘 계약서를 작성할 예정" 이라고 말을 해야 은행에서 해줍니다. 은행 자체에 고객이 너무 많기 때문에, 불필요한 상담이라 판단하고 안해주는 경우가 많기 때문입니다. 필요한 서류가 있고 서류를 가지고 조회 요청을 하면 대출 가능 금액에 대한 대략적인 금액의 윤곽이 나오게 됩니다. 물론 그 전에 사전 자산 심사를 마치고 가시면 조금 더 확실한 윤곽이 드러나서 어느정도 예상이 가능할수 있으니 참고하세요. 100% 정확하진 않지만 가조회를 한 만큼 실제 신청시에 거의 비슷하게 나온다고 예상하시면 됩니다.
디딤돌 대출 신청 절차
디딤돌 대출의 경우 한 줄 요약하자면,
✅ 디딤돌 대출 한줄 요약(심사)
✔️ 사전자산심사 진행
✔️ 심사 > 주택도시기금 + 수탁은행에서 심사
결론은 이중 심사인데요.
✅ 보금자리론 대출 한줄 요약(심사)
✔️ 사전자산심사 생략
✔️ 보금자리론의 경우는 한국주택금융공사(HF)에서 심사(100%)를 하고 수탁은행에서는 대출금만 내주는 구조라고 보시면됩니다.
디딤돌 대출 신청 자격 및 금리
디딤돌 대출을 받고 싶다고해서 다 받을 수 있는것은 아닙니다. 당연히 신청 자격이 존재하며, 사람에 따른 금리도 다르게 책정됩니다. 디딤돌 대출 신청 자격부터 확인해보도록 합시다.
✅ 디딤돌 대출 신청 자격
✔️ 부부합산 연 소득 8,500만원 이하
✔️ 순자산 4.88억원 이하 무주택 세대주
✔️ 신혼부부
✔️ 생애최초 주택 구입자
✅ 디딤돌 대출 금리
✔️ 연 2.35%~연 3.65%
✅ 디딤돌 대출 한도
✔️ 최대 4억원 이내(LTV 80%, DTI 60%이내)
여기에서 가장 중요한것은 생애최초 주택구입자, 1년 거치 가능이라는 점인데요. 밑에서 소개하겠지만 HUG를 이용하는 가장 큰 이유는 체증식 분할상환때문이에요. 체증식 상환 방식은 시중 은행에서 취급하고 있지 않습니다.
이제 신청 자격 조건을 확인해보겠습니다.
첫번째로 부부합산 연소득 8,500만원이하인데요. 여기서 부부 합산 연 소득은 세전 8,500만원 기준입니다. HUG에 직접 문의한 내용이니 참고하세요.
두번째로 자산이 4억 8,800만원 이하의 무주택 세대주여야 합니다. 부채(빚)도 자산으로 잡히는점 참고하시고 부채를 낮춰서 대출 신청을 하시는것도 대출 승인률을 높이는데 도움이 되니 이 점 참고하세요.
세번째로는 신혼 부부여야 하는데요. 디딤돌 대출은 여러 상품이 존재하는데, 지금 소개해드리는 상품은 신혼 부부의 기준을 가지고 있습니다. 여기서 신혼 부부의 기준은 "혼인 신고 여부"에 따라 다른데요. 혼인신고일 기준으로 7년 이내, 또는 3개월 이내 결혼 예정자를 칭합니다.
네번째로는 주택을 단 한번도 소지한 적이 없는 생애최초 주택 구입자입니다. 이전에 청약에 당첨되었거나, 아파트 입주권 및 분양권을 소지한 이력이 있었다면 취소를 했다고 하더라도 생애최초 주택 구입에 해당되지 않습니다.
마지막으로 LTV 80, DTI 60% 조건이 붙습니다. LTV는 매물 금액 기준인데요. 매물 금액은 네이버 부동산을 통해서 참고 하심이 좋습니다. 우선 LTV 80은 예를 들어 내가 구매하고자 하는 집이 5억 3천만원이라고 가정해볼게요. 그럼 5억 3천만원 기준 80%인 4억 2천 400만원까지는 대출이 가능하다는 것인데요. 여기서 한가지 아셔야 할것이, 디딤돌 대출의 경우 최대 대출 한도는 4억을 초과할 수 없습니다. 신용정보에 결격 사유가 없어서 4.24억까지 대출이 가능하다고 할지라도 디딤돌 대출 최대 한도인 4억까지만 대출이 가능합니다. 이 상태에서 방공제까지 적용되었으니 4억 - 용인방공제 금액인 4,800만원 제외되어 대출금이 나온다고 보시면 됩니다. 이는 매물 거래 금액 기준이 아닌, KB 부동산 시세 기준입니다. 아래 버튼을 통해서 구매하고자 하시는 매물의 KB시세를 바로 확인해보세요.
디딤돌 대출 금리
디딤돌 대출 금리를 안내해드리고 있습니다. 디딤돌 대출은 고정금리 또는 5년 단위 변동금리로 이용이 가능합니다.
디딤돌 대출 우대 금리 바로보기
✔️ 추가우대금리(①,②,③,④,⑤,⑥ 중복 적용 가능)
① 청약(종합)저축 가입자(본인 또는 배우자)
- 가입기간 5년 이상이고 60회차 이상 납입한 경우 : 연 0.3%p
- 가입기간 10년 이상이고 120회차 이상 납입한 경우 : 연 0.4%p
- 가입기간 15년 이상이고 180회차 이상 납입한 경우 : 연 0.5%p
(단, 대출접수일로부터 6개월 이내 일괄 납부된 경우 우대금리 회차 인정대상에서 제외하고 선납은 포함)
- 청약(종합)저축 가입자 민영주택 청약 지역별(청약가입 시 주민등록지 또는 대출접수일 현재 주민등록지 기준) 최소 예치금액 납입이 완료된 날로부터 5년 이상 0.3%p, 10년 이상 0.4%p, 15년 이상 0.5%p
② 부동산 전자계약 체결(2025.12.31. 신규 접수분까지) 연 0.1%p
③ 다자녀가구 연 0.7%p, 2자녀가구 연 0.5%p, 1자녀가구 연 0.3%p
④ 신규 분양주택 가구(준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구) 0.1%p
⑤ 대출신청 금액이 대출심사를 통해 산정한 금액의 30% 이하인 경우 연 0.1%p (2024.7.31. 신규접수분부터 적용 가능)
- 대출심사를 통해 산정한 대출금액 : 호당대출한도 또는 [(담보주택 평가액 x LTV(대상자별 최대한도)) - 선순위채권 – 임대보증금] 중 작은 금액
⑥ 대출 실행일로부터 1년 경과 후부터 중도상환한 금액이 대출원금의 40% 이상인 경우 연 0.2%p (2024.7.31.이후 중도상환분에 한함)
※ 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.2% 미만인 경우에는 연 1.2%로 적용
※ 5년 단위 변동금리 이용자에 대해 고정금리로 금리방식 변경 1회 신청( ’22.10.21. ∼ ’23.04.20. 한시)
※ 최종 우대금리의 적용은 수탁은행의 서류 심사 결과에 따라 결정되오니, 수탁은행 상담 필요
디딤돌 대출 한도
디딤돌 대출은 아래에 명시된 금액 중 적은 금액으로 산정해서 대출 실행이 됩니다.
✔️ LTV와 DTI를 적용한 심사 결과에서 최대 4억원 이내
- LTV(80%) / DTI(60%)
- 매매(분양)가격으로 하되, 대출 총액은 (본건 내집마련 디딤돌 대출 + 국민주택건설자금 + 중도금대출 + 기금대출)은 매매가격 초과 불가
- 대출금액 = [(담보주택 평가액 × LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금(방공제 금액 제외)]
디딤돌 대출 상환 방법
주택도시기금(HUG)에 명시된 바에 따르면 다음과 같이 안내하고 있습니다. 조금 더 자세한 내용은 바로 다음 목차인 디딤돌 이자 계산에서 설명하니, 도움이 되길 바랍니다.
✅ 비거치 또는 1년 거치
✔️ 원리금균등분할상환 : 매월 정해진 금액을 상환
✔️ 원금균등분할상환 : 매월 원금 고정 상환
✔️ 체증식상환 : 원금 금액 점점 증가되면서 상환
디딤돌 이자 계산
디딤돌 대출은 상환 방식을 아래와 같이 명시하고 있습니다. 아래 버튼을 통해서 상환 방식을 선택하시고, 대출 이자 금액을 확인해보실 수 있습니다. 참고로 아래에서 소개되고 있는 금액은 3억 대출 기준 최대 금리인 3.65%입니다. 실제로 적용되는 금리로 계산해보시면 아래에 설명하고 있는 금액보다 더 적게 나올거니까 참고하세요.
✅ 원리금 균등 분할 상환
원리금 균등 분할 상환은 매달 같은 금액으로 상환 하는 방법입니다. 아래 표와 같이 1년 거치를 선택 시에, 12개월까지는 대출 금에 대한 이자만 납부하다가 13개월차부터 30년까지 원금 상환이 진행되게 됩니다.
✔️ 1년 거치 기간 진행시(거치기간 미 선택 시 1회차부터 원금 상환 시작되니 주의)
아래 표와 같이 13회차부터는 원금 상환이 시작되는데요. 월에 486,040원부터 원금이 약 1,600원씩 증가하여 표시되고 있습니다. 총 상환 금액은 1,398,540원으로 고정 지출(30년간) 그리고 원금 상환이 시작될수록 이자는 감소하게 됩니다. 자세한 내용은 아래 표를 참조하세요.
✅ 원금균등분할상환
원금 균등 상환은 원금 금액을 매달 같은 금액으로 상환하는 방법입니다. 원리금 균등과 차이점은 초기에 상환 비용이 더 높습니다.
아래 표와 같이 13회차부터는 원금 상환이 시작되는데요. 원금이 862,069원씩 고정으로 상환 예정으로 표시되고 있습니다. 총 상환 금액은 1,775,000원 내외부터 시작해서 총 상환금액이 점차 줄어들게 됩니다. 그리고 원금 상환이 시작될수록 이자는 감소하게 됩니다. 자세한 내용은 아래 표를 참조하세요.
✅ 체증식 상환
체증식 상환은 원금 금액이 점점 커지는 금액으로 상환하는 방법입니다. 원리금 균등과 원금 균등에 비해 아무래도 초기 상환 비용이 적습니다. 보통은 사회 초년생 분들께 추천드리는 방법이기도 하지만, 꼭 사회 초년생에게만 추천하는것은 아닙니다. 왜냐하면, 시중은행에선 체증식 상환 방식이 없기 때문이죠. 즉, 부담스러운 부분이 줄어들기 때문입니다.
아래 표와 같이 13회차부터는 원금 상환이 시작되는데요. 월에 약 3,400원씩 증가되고 있습니다. 1년으로 따지면 약 40,800원정도의 원금 상환률이 발생하여, 1년에 약 41,000원 + 이자율이 청구 되는 시스템입니다. 당연한 이야기이지만 원금 상환이 시작될수록 이자는 감소하게 됩니다. 자세한 내용은 아래 표를 참조하세요.
디딤돌 신청 시기
- 소유권 이전 등기를 하기 전에 신청. 단, 소유권 이전 등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청.
- 신청방법 : 기금 e든든으로 비대면으로 신청한 경우 신청하신 수탁은행 영업점에 방문해서 신청, 수탁은행 대면 신청의 경우 대출 신청 시 보증까지 동시 신청 가능
취득세 감면(생애최초구입)
디딤돌 대출은 주택담보대출을 생애최초로 구입하는 경우 취득세가 일부 감면이 됩니다. 최대 200만원까지 정부에서 지원(감면)해주며, 카드 결제 또는 할부도 가능하니, 카드사별 내용이 다르기 떄문에 자세한 내용은 카드사에 문의해야 합니다.
